İhtiyaç Kredisi Hesaplama
Banka faizine KKDF ve BSMV'yi ekleyerek gerçek taksiti gösterir.
₺100.000 ihtiyaç kredisinin aylık %3,5 faiz ve 12 ay vadeyle taksiti ₺10.998,01; toplam geri ödeme ₺131.976,09 (faiz ₺24.596,99, KKDF+BSMV ₺7.379,10).
Hesap dökümü
| Aylık taksit | ₺10.998,01 |
|---|---|
| Toplam geri ödeme | ₺131.976,09 |
| Toplam faiz | ₺24.596,99 |
| Toplam vergi (KKDF + BSMV) | ₺7.379,10 |
| Son taksit (düzeltilmiş) | ₺10.997,98 |
İhtiyaç kredisinde bankanın ilan ettiği aylık faiz, ödeyeceğiniz maliyetin tamamı değildir: her ay tahakkuk eden faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Bu araç kredi tutarını, aylık akdi faizi ve vadeyi alır; vergiler dahil aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, toplam faizi ve toplam vergi yükünü eşit taksitli (annüite) yönteme göre ay ay hesaplar.
Nasıl hesaplanır?
Bankalar ihtiyaç kredisini eşit taksitli (annüite) yöntemle yapılandırır; hesap üç adımda ilerler:
- Efektif aylık oran bulunur: akdi faize, faiz üzerinden alınan KKDF (%15) ve BSMV (%15) payları eklenir:
efektif oran = akdi faiz × (1 + KKDF + BSMV). - Aylık taksit annüite formülüyle hesaplanır:
taksit = anapara × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)— buradarefektif aylık oran,nay cinsinden vadedir. - Ödeme planı kurulur: her ay kalan anapara üzerinden faiz tahakkuk eder, bu faizin üzerinden KKDF ve BSMV hesaplanır, taksitin kalan kısmı anaparadan düşülür. Kuruş yuvarlamaları birikebildiği için son taksit, kalan borcu tam kapatacak şekilde birkaç kuruş düzeltilir.
Tüm tutarlar kuruş hassasiyetiyle tam sayı olarak hesaplanır; yuvarlama kuruşa yarım-yukarıdır.
| Parametre | Değer | Kaynak |
|---|---|---|
| KKDF (ihtiyaç kredisi) | %15 | RG 07.07.2023/32241 (BSMV, 7345 CK) + RG 28.10.2010/27743 (KKDF) (2026-06-12) |
| BSMV (ihtiyaç kredisi) | %15 | RG 07.07.2023/32241 (BSMV, 7345 CK) + RG 28.10.2010/27743 (KKDF) (2026-06-12) |
Örnek senaryo
İki bankanın ilan ettiği aylık faiz aynı görünse bile, taksiti belirleyen oran vergiler eklendikten sonraki efektif orandır; bu yüzden basit bir "anapara × faiz × vade" tahmini gerçek taksitin altında kalır. Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama faiz daha uzun süre işlediği için toplam geri ödeme büyür. Kendi tutarınızı, bankanızın ilan ettiği aylık faizi ve vadeyi yukarıdaki araca girerek vergiler dahil taksiti ve toplam maliyeti görebilirsiniz; şeffaflık bloğu faiz, KKDF ve BSMV kalemlerini ayrı ayrı gösterir.
Sık sorulan sorular
İhtiyaç kredisinde KKDF ve BSMV nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), tüketici kredilerinde her ay tahakkuk eden faiz üzerinden alınan kesintilerdir. 2026 itibarıyla geçerli oranlar faiz tutarının %15'i (KKDF) ve %15'i (BSMV) kadardır. Bu vergiler taksitin içinde, faizle birlikte tahsil edilir.
Hesaplamaya aylık faiz mi yıllık faiz mi girilir?
Bu araç aylık akdi (nominal) faiz oranıyla çalışır. Türkiye'de bankalar tüketici kredisi faizini genellikle aylık oran olarak ilan eder; elinizdeki oran yıllık basit faizse 12'ye bölerek yaklaşık aylık oranı kullanabilirsiniz.
Taksitler eşitken faiz payı neden her ay değişiyor?
Faiz her ay kalan anapara üzerinden hesaplandığı için ilk aylarda taksitin büyük bölümü faize ve vergilere, küçük bölümü anaparaya gider. Borç azaldıkça faiz payı küçülür ve aynı taksitin içindeki anapara payı büyür; vade sonunda taksitin neredeyse tamamı anaparadır.
Son taksit neden birkaç kuruş farklı çıkabiliyor?
Her ayın faiz, KKDF ve BSMV tutarları kuruşa yuvarlandığı için küçük farklar vade boyunca birikir. Son taksit, kalan borcu tam olarak kapatacak şekilde düzeltilir; araç bu farkı ayrı bir satırda gösterir.
Kredi tahsis ücreti ve sigorta taksite dahil mi?
Hayır; bu araç yalnızca anapara, faiz, KKDF ve BSMV'den oluşan ödeme planını hesaplar. Bankanın aldığı tahsis ücreti ile isteğe bağlı hayat sigortası gibi kalemler bankadan bankaya değişir ve toplam maliyeti ayrıca artırır.
Krediyi erken kapatırsam toplam faiz azalır mı?
Evet; faiz kalan anapara üzerinden işlediği için erken kapatmada henüz tahakkuk etmemiş aylara ait faiz ve vergiler ödenmez. Bankalar mevzuat çerçevesinde erken ödeme ücreti uygulayabilir; bu araç sözleşmeye göre sabit ilerleyen standart planı gösterir.